シングルマザーとiDeCoの関係。お得に老後の資産形成をして、安心を手に入れよう!

iDeCo・シングルマザー・資産形成

iDeCo(イデコ)個人型確定拠出年金とは?

名前は聞いたことがあるよ、という方も多いのではないでしょうか。
iDeCo(イデコ)は個人型確定拠出年金のことで、自分で老後資産を形成するための制度です。

確定拠出型年金とは、企業または個人が拠出した掛け金を自ら運用して資産をつくるという仕組みになっており、企業型と個人型の2種類があります。

企業型は会社(事業主)が掛け金を拠出、また加入者本人が掛金を上乗せして拠出することができ、これを「マッチング拠出」といい、
個人型は自分が掛け金を拠出するので「個人型確定拠出年金(iDeCo)」といい、自分が拠出した掛け金を、自分で選んだ商品(定期預金・保険・投資信託など)から自分で選ぶようになっていて長期運用することで、老後資産を形成することを目的とした私的年金です。

iDeCoのメリットとデメリットを知ろう!

メリット①掛金全額が所得控除

iDeCo(イデコ)の掛金は、所得控除の「小規模企業共済等掛金控除」にあたり、所得から全額差し引くことができることになっています。

掛金は全額所得控除となり、所得税と住民税の負担を軽減してもらえるのです。
課税所得が多い人ほど、iDeCo(イデコ)の所得控除の恩恵を受けることができますよ。

つまり、もともと税金を支払っている金額が少なかったり、非課税世帯の人はiDeCo効果が小さいということになります。

メリット②利息・運用益が非課税

通常、投資信託や預金で運用し、利息・運用益がでた場合には、そこから税金が差し引かれます。
しかし、iDeCoで運用した場合には、利益・運用益がでた場合でも税金がかかりません。

メリット③将来年金を受け取る時に一定額まで税制面で優遇される

60歳以降に受給する確定拠出年金を「老齢給付金」といいますが、受け取り方に2種類の方法があります。
1)年金方式・・・5年以上20年以下の期間に少しずつ分割して受け取る
2)一時金方式・・・一括で受け取る

年金の場合は「公的年金等控除」、一時金の場合は「退職所得控除」というように、受け取るときも大きな控除が受けられるのです。
受給方法は選択することができ、年金と一時金を組み合わせることもできます。どのように受け取るのが得かは、人によって変わってきます。

メリット④転職や退職をするときに持ち運びできる

転職・退職しても確定拠出年金で積み立てた年金資産と年金記録はポータビリティ(資産の持ち運び)ができるので、それまで掛けてきた年金資産の持ち運びが可能です。

メリット⑤シンママにとって子育て支援制度においてメリットがある

児童扶養手当の支給金額を決める際の「所得」からiDeCoの積立金額の全額が差し引けるので、収入はそのままでiDeCoの掛金分だけ所得を下げることが出来るので、児童扶養手当の受取金額がUPする可能性があります。
児童扶養手当の金額を決める基準になる「所得」は、以下の計算式で算出されます。

<会社員の場合> 所得= 自分の所得(年収ー給与所得控除)+ 養育費の8割 ー 8万円 ー その他諸控除
※自営業の場合は所得が(年収ー経費)と置き換える

また、結果的に住民税が安くなるので、保育園の保育料や高校の授業料が減額になったりすることもあります。

 

デメリット①60歳まで引き出せない

老後資産を形成するための制度として誕生したiDeCoは、原則60歳まで払い戻しができません。
また、60歳で引き出すには10年以上加入していることが条件。

仮に60歳になった時点で加入期間が10年未満の場合は、最高65歳まで引き出しが順延します。原則として、中途解約はできません。

デメリット②元本割れをすることもある

運用先を投資信託にした場合、元本保証はありません。
ただ、少額の元本割れであれば、iDeCo掛金による減税分でカバーできる場合もあります。

iDeCoの運用商品の中には、投資信託以外にも元本保証型の定期預金などが用意されていることが多いので、バランスよく資産を分散することで、リスクを抑えることにつながります。
自分で商品を選ばないといけないので、多少知識がないと難しさを感じてしまうかもしれませんね。

デメリット③口座開設や維持に手数料が掛かる

口座開設の時に、国民年金基金連合会へ手数料として初回のみ2,829円を支払います。
加えて、運用が始まると最低でも毎月171円(年額2,052円)からの手数料が。
この手数料の額は金融機関によって異なります。

長期で運用していくので、手数料が最安のネットの証券会社を選んだほうが良いのかもしれませんね。

シングルマザーにとってiDeCoはどうなの?

シングルマザーがひとりで生計を立てている場合、まとまった金額が急に必要となった時などを考えると、60歳まで原則引き出せないというiDeCoは少し敬遠してしまうのかも知れません。

でも老後は誰にでも必ずやってきます。
そして、その為に老後資金を準備することは当たり前のこと。

なぜなら、すでに国が老後2,000万円問題を語り、副業を勧めているほど「貰える年金だけでは老後資金が足りないから、自己資金も準備してくださいね」ということ。

つまり、ある程度は強制力のある仕組みのほうが、老後に受け取ることが出来るので、老後の安心感はあるかもしれません。

そして何より節税効果が大きいので、上手にやりくりをしなければならないシングルマザーこそ、iDeCoを利用しない手はないのです。

老後のために毎月数万円を普通に貯金するのであるなら、60歳まで引き出せないiDeCoで節税し、各種手当てや保育料、授業料などの計算にも影響するので、金利のほとんどつかない普通預金や定期預金に預けておくよりも断然お得感はありますよね!

早ければ早いほど、老後の資産形成は有利になります。
私は自分自身に言いたいのですが、どうして子どもの為の教育費は生後からスタートしたのに、自分の老後資金はそのような意識がなかったのか・・・20代から始めておけば良かったと後悔しているくらいなのです。

iDeCoは5,000円から始められるので、シングルマザーも無理なく老後資金を貯めていけるのではないでしょうか?
教育費と生活費でせいいっぱい、でも・・・少しだけ取り分けて、自身の老後のために積み立てていけると良いですね。

カテゴリー: マネー, 埼玉離婚相談ブログ
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